Какие операции банки могут проверять во время финансового мониторинга

Банки в Украине осуществляют финансовый мониторинг операций клиентов, чтобы выявлять транзакции, которые могут подпадать под требования законодательства в сфере противодействия отмыванию средств и финансированию терроризма. В этом материале «Днепр Оперативный» объясняет, какие операции могут привлечь внимание банка, проверяют ли переводы до 400 тысяч гривен и почему финансовое учреждение может попросить подтвердить происхождение средств.

Основные правила определяет Закон Украины №361-IX о предотвращении и противодействии легализации доходов. В нем предусмотрены, в частности, требования относительно надлежащей проверки клиентов, пороговых и подозрительных финансовых операций.

Какие операции может проверять банк

Банк осуществляет мониторинг финансовых операций клиента с учетом информации о нем, его деятельности и уровне риска. При необходимости также может учитываться информация об источнике средств.

Поэтому банк может обратить внимание не только на отдельный перевод, но и на характер финансовой активности клиента в целом. Такой подход соответствует требованиям законодательства о финансовом мониторинге и разъяснениям Национального банка Украины относительно финансового мониторинга.

Дополнительные вопросы могут возникнуть, если операция:

• является необычно крупной для конкретного клиента;
• имеет сложный или необычный характер;
• проводится способом, который отличается от обычного финансового поведения клиента;
• не имеет очевидной экономической или законной цели;
• не соответствует информации, которой банк располагает о клиенте и его деятельности;
• может быть связана с другими операциями и вместе с ними формировать необычную финансовую активность.

При этом сама по себе необычная операция не означает, что клиент нарушил закон. Банк проводит оценку с учетом совокупности доступной информации и риск-ориентированного подхода.

Проверяют ли операции до 400 тысяч гривен

Да. Распространенное утверждение, что банк якобы не может проверять операции на сумму менее 400 тысяч гривен, является неправильным.

Согласно статье 20 Закона №361-IX, финансовая операция является пороговой, если ее сумма равна или превышает 400 тысяч гривен и присутствует как минимум один из предусмотренных законом признаков.

Однако отдельно закон определяет подозрительные финансовые операции. Они могут подлежать финансовому мониторингу независимо от суммы. Это предусмотрено статьей 21 Закона Украины №361-IX.

То есть перевод на 20, 50 или 100 тысяч гривен не становится автоматически подозрительным только из-за его размера, но и небольшая сумма сама по себе не исключает возможности финансового мониторинга.

Именно поэтому не стоит воспринимать 400 тысяч гривен как «безопасный лимит», ниже которого банк не будет обращать внимания на операции.

Какие операции могут вызвать дополнительные вопросы банка

На практике важен не только размер конкретного платежа, но и его соответствие финансовому поведению клиента.

Например, дополнительные объяснения могут потребоваться, если характер операций существенно отличается от того, что банк знает о клиенте.

Условно это может выглядеть так:

Ситуация	Что может заинтересовать банк
На счет поступает необычно крупная сумма	Происхождение средств и основание их получения
Характер операций резко изменился	Соответствие операций информации о клиенте
Проводится сложная или необычная операция	Ее экономическая или законная цель
Есть несколько связанных между собой операций	Общий характер финансовой активности
Операция не имеет очевидной цели	Причины и обстоятельства ее проведения

Национальный банк в своих материалах также обращает внимание на операции, которые могут быть сложными, необычно крупными, проведенными необычным способом или не иметь очевидной экономической или законной цели. Подробнее о подходах к выявлению таких операций можно прочитать в материалах НБУ по выявлению подозрительных финансовых операций.

Это не означает, что каждая такая операция будет признана подозрительной. Закон обязывает субъекта первичного финансового мониторинга оценивать операции и устанавливать, имеются ли основания для подозрения.

Почему банк может попросить подтвердить происхождение средств

Во время мониторинга банк может проверять, соответствуют ли операции информации о клиенте, его деятельности и уровне риска. В необходимых случаях он также может выяснять источник средств, связанных с финансовыми операциями.

Поэтому клиента могут попросить предоставить документы или объяснения, которые помогут установить происхождение денег.

Например, в зависимости от ситуации подтверждением могут быть документы, связанные с:

• получением заработной платы или другого дохода;
• продажей имущества;
• получением наследства;
• займом;
• предпринимательской деятельностью;
• другим законным основанием получения средств.

При этом единого универсального перечня документов для всех случаев нет. Необходимые подтверждения зависят от характера операции и информации, которую необходимо уточнить.

Означает ли проверка блокировку счета

Нет. Сам факт того, что банк анализирует операцию или просит клиента предоставить дополнительную информацию, не означает автоматической блокировки счета или признания средств незаконными.

Финансовый мониторинг предусматривает выявление операций, подлежащих мониторингу, и их оценку в соответствии с законодательством.

В то же время в предусмотренных законом случаях банк может отказать в проведении финансовой операции или установлении либо продолжении деловых отношений с клиентом. Соответствующие основания определены Законом Украины №361-IX.

Конкретные последствия зависят от обстоятельств и результатов проверки.

Что делать, если банк попросил объяснить операцию

Если банк обратился с запросом относительно платежа или происхождения средств, стоит действовать последовательно:

1. Выяснить, какую именно операцию необходимо подтвердить.
2. Уточнить, какие документы или объяснения необходимы.
3. Подготовить документы, подтверждающие законное происхождение средств или цель операции.
4. Предоставить банку достоверную информацию.
5. Если предоставленных документов недостаточно, уточнить, какие дополнительные подтверждения необходимы.

Не стоит предоставлять банку ложные объяснения или документы. Если операция имеет законное происхождение, лучше всего подтвердить это документами, которые соответствуют конкретной ситуации.

Главное о финансовом мониторинге банков

Финансовый мониторинг не сводится к простому правилу «банк проверяет все переводы от 400 тысяч гривен».

Важно различать два понятия:

• пороговые операции — операции от 400 тысяч гривен при наличии определенных законом признаков;
• подозрительные операции — операции или попытки их проведения, относительно которых у банка есть подозрение или достаточные основания для подозрения, независимо от суммы.

Поэтому банк может анализировать и операции на меньшие суммы, если для этого есть предусмотренные законодательством основания. Актуальные разъяснения относительно финансового мониторинга банки и их клиенты могут проверять в разделе НБУ о финансовом мониторинге.

FAQ

Проверяет ли банк перевод менее 400 тысяч гривен?

Да, если операция имеет признаки подозрительной. Для подозрительных операций закон не устанавливает минимальной суммы.

Являются ли 400 тысяч гривен лимитом для переводов с карты?

Нет. Это не универсальный лимит на переводы. Сумма 400 тысяч гривен является одним из критериев для определения пороговой финансовой операции при наличии предусмотренных законом признаков.

Почему банк запрашивает документы о происхождении денег?

Банк может нуждаться в такой информации в рамках надлежащей проверки клиента и мониторинга операций, если это необходимо для оценки операции и связанных с ней рисков.

Означает ли запрос банка, что клиента подозревают в преступлении?

Не обязательно. Запрос дополнительной информации является частью процедур финансового мониторинга. Дальнейшие действия банка зависят от конкретных обстоятельств и требований законодательства.

Все ли операции свыше 400 тысяч гривен являются подозрительными?

Нет. Пороговая и подозрительная операции — разные понятия. Для пороговой операции закон устанавливает сумму и дополнительные признаки, тогда как подозрительная операция может определяться независимо от суммы.

Напомним, ранее мы объясняли, почему частые переводы между картами могут заинтересовать банк.

Новини партнерів