Лікарське страхування в Україні: що покриває поліс та скільки коштує

Медичне страхування є важливим інструментом, що забезпечує українцям доступ до високоякісних послуг у приватних медичних закладах та надійний фінансовий захист у разі хвороби. Поліс МС дозволяє отримати швидку діагностику, консультації вузьких спеціалістів та лікування, мінімізуючи непередбачувані витрати. У цьому матеріалі «Дніпро Оперативний» розповість про види медичного страхування, основні пакети покриття та актуальну вартість полісів на ринку.

Що таке лікарське (медичне) страхування і як воно працює

Медичне (лікарське) страхування — це вид страхування, що гарантує повну або часткову компенсацію витрат на медичну допомогу при настанні страхового випадку (хвороба, травма тощо).

Як це працює:

• Укладання договору: фізична особа або роботодавець (страхувальник) укладає договір зі страховою компанією та сплачує їй страховий платіж (премію).
• Вибір програми: клієнт обирає одну з доступних програм страхування (пакет послуг) з визначеним лімітом покриття.
• Настання страхового випадку: у разі хвороби або травми, застрахована особа звертається до медичного закладу, що входить до мережі страхової компанії.
• Організація допомоги: страхова компанія через свого асистанса (координаційний центр) організовує та оплачує необхідні медичні послуги (консультації, аналізи, ліки, госпіталізацію) в межах обраного пакета.

Види медичного страхування в Україні

Обов’язкове медичне страхування (ОМС) – теоретично має забезпечити базовий рівень медичної допомоги за рахунок держави чи системи страхування, але в Україні така система ще не повністю впроваджена.

Добровільне медичне страхування (ДМС) – коли особа (або роботодавець) добровільно купує поліс на додатковий рівень медичної допомоги.
– За формою:

• Індивідуальне ДМС — коли фізична особа купує поліc самостійно.
• Корпоративне ДМС — коли роботодавець забезпечує своїх працівників. За обсягом послуг: програми різного рівня (економ, стандарт, преміум) із різною страховою сумою, лімітами, клініками-партнерами тощо.

Які послуги покриває медичний поліс

Покриття залежить від обраної програми (пакета), але типовий поліс ДМС в Україні зазвичай включає: 

• Амбулаторно-поліклінічна допомога: консультації лікарів (терапевт, вузькі спеціалісти), лабораторні та інструментальні дослідження (УЗД, ЕКГ, рентген, МРТ/КТ – часто з обмеженнями), фізіотерапія.
• Невідкладна та швидка медична допомога: виклик бригади швидкої допомоги (приватної або державної) та транспортування до стаціонару за показаннями.
• Стаціонарна допомога: планова та екстрена госпіталізація, хірургічні операції, перебування у палаті (часто покращеного комфорту), харчування, ліки та витратні матеріали в стаціонарі.
• Забезпечення медикаментами: оплата ліків за рецептом в аптеках (амбулаторно) та/або ліків, які використовуються під час лікування в стаціонарі.
• Стоматологія: екстрена (гострий біль, травми) або планова (лікування карієсу, чистка) – зазвичай має суворий ліміт або виділена в окремий, дорожчий пакет.
• Check-up (профілактика): комплексні обстеження (раз на рік), щеплення (за окремим погодженням).

Скільки коштує поліс медичного страхування: огляд цін та пакетів

Вартість поліса ДМС залежить від багатьох факторів: вік застрахованої особи, обсяг покриття (пакет), ліміт страхової суми, перелік клінік (державні/приватні/VIP), наявність франшизи та стан здоров'я.

Орієнтовний діапазон цін на індивідуальні поліси ДМС на рік (станом на 2025 рік):

• Економ/Базовий (швидка та невідкладна допомога, стаціонар (обмежено), мінімальний набір амбулаторних послуг): ~ від 4 000 до 8 000 грн.
• Стандарт/Оптимальний (повне амбулаторне та стаціонарне лікування (включно з плановими операціями), ліки в стаціонарі, обмежена стоматологія): ~ від 10 000 до 25 000 грн.
• Преміум/VIP (найширше покриття, найкращі приватні клініки, розширена стоматологія, вітаміни/Check-up, високий ліміт): ~ від 30 000 грн і вище.

Виключення зі страхування: що поліс ДМС не покриває?

Більшість полісів ДМС мають стандартний перелік виключень (того, що не покривається). Зазвичай це:

• Хронічні захворювання: лікування загострень хронічних хвороб, які були діагностовані до укладення договору (хоча деякі пакети можуть покривати стабілізацію).
• Особливі захворювання: онкологічні, психічні, вроджені патології, СНІД/ВІЛ-інфекція, туберкульоз, цукровий діабет (залежно від типу та пакету).
• Естетична медицина: косметичні операції, пластична хірургія (якщо не пов'язані з травмою).
• Особливі процедури: трансплантація органів, протезування, купівля окулярів/слухових апаратів.
• Вагітність та пологи: якщо не включено в окремий, часто дорогий, розширений пакет (покриття починається з певного терміну, а не з моменту укладення договору).
• Алкогольне/наркотичне сп'яніння: травми та хвороби, отримані внаслідок сп'яніння.
• Самолікування: витрати на ліки та процедури, не призначені лікарем, або лікування поза мережею клінік без погодження зі страховою.

Раніше ми писали, як узаконити самовільне будівництво та за яких умов це неможливо зробити.

Також ми розповідали, за яких умов і кому лікар може розповісти інформацію про ваше здоров'я.