Онлайн-кредити та мікропозики: як уникнути шахрайських схем та що робити з боргами

Онлайн-кредити та мікропозики стали невід'ємною частиною фінансового життя для багатьох українців. Вони приваблюють швидкістю та доступністю, дозволяючи вирішити непередбачені фінансові труднощі за лічені хвилини. Однак, разом із зручністю, ця сфера несе значні ризики, особливо для тих, хто недостатньо обізнаний з правилами безпеки. Як розпізнати небезпечні пропозиції, що робити, якщо ви вже потрапили в скрутне становище, і як ефективно протистояти тиску з боку колекторів? Детальніше розповість «Дніпро Оперативний».

Чому онлайн-кредити такі популярні?

Популярність онлайн-кредитів, особливо так званих мікропозик або швидких кредитів, зумовлена кількома ключовими факторами, що відповідають потребам сучасного споживача.

• Доступність та швидкість. Заявку можна подати в будь-який час доби, не виходячи з дому, використовуючи лише телефон або комп'ютер. Процес схвалення займає від 15 до 30 хвилин, а гроші надходять на картку практично миттєво.
• Мінімальний пакет документів. Зазвичай для оформлення потрібні лише паспорт та ідентифікаційний код. Довідка про доходи, поручителі чи застава не потрібні.
• Лояльність до кредитної історії. Багато мікрофінансових організацій (МФО) готові видавати позики тим, хто має неідеальну кредитну історію, на відміну від банків.
• Простота оформлення. Інтерфейси сайтів МФО інтуїтивно зрозумілі, а сама процедура подачі заявки максимально спрощена.

Основні ризики при оформленні кредитів онлайн

Попри всю зручність, онлайн-кредити несуть у собі значні ризики, про які варто пам'ятати, перш ніж брати позику.

• Високі процентні ставки. Основний ризик — це надзвичайно висока вартість позики. Якщо річні ставки в банках коливаються від 15% до 40%, то в МФО денна ставка може становити від 1% до 3%, що в перерахунку на рік дає сотні відсотків.
• Приховані комісії та додаткові платежі. Деякі недобросовісні організації можуть приховувати додаткові комісії за страхування, обслуговування рахунку або інші послуги, про які ви дізнаєтесь вже після підписання договору.
• Швидке накопичення боргу. Через високі відсотки навіть невелика заборгованість швидко зростає, особливо якщо ви прострочили платіж. Пеня та штрафи можуть збільшувати суму боргу в геометричній прогресії.
• Ризик потрапити до шахраїв. Сфера мікрокредитування приваблює шахраїв, які створюють фішингові сайти або видають себе за легальні компанії, щоб отримати ваші персональні дані та гроші.

Як розпізнати шахрайські схеми у сфері мікропозик

Щоб не стати жертвою шахраїв, звертайте увагу на такі моменти:

• Надто привабливі умови. Якщо вам обіцяють «кредит без відсотків для всіх» або «гарантоване схвалення» без жодних перевірок, це має викликати підозру.
• Відсутність ліцензії та інформації про компанію. Перевірена МФО завжди має на сайті повні юридичні дані та номер ліцензії, виданий регулятором.
• Запит на передоплату. Шахраї можуть вимагати «комісію за перевірку», «страховку» або інший платіж, перш ніж схвалити кредит. Жодна легальна організація не вимагає грошей до моменту видачі позики.
• Незрозумілі умови в договорі. Уважно читайте договір. Якщо там є пункти, написані дрібним шрифтом, або незрозумілі формулювання, краще відмовитись від послуг цієї компанії.

Як перевірити надійність кредитної організації

Перш ніж подавати заявку, проведіть власну перевірку:

1. Перевірка в реєстрі Нацбанку України. В Україні діяльність небанківських фінансових установ, зокрема МФО, регулює Національний банк України. Ви можете знайти публічний реєстр та перевірити, чи є обрана вами компанія в ньому.
2. Відгуки клієнтів. Пошукайте відгуки про компанію на незалежних сайтах, форумах та в соціальних мережах. Зверніть увагу як на позитивні, так і на негативні відгуки.
3. Оцінка сайту. На сайті має бути детальна інформація про компанію, її контактні дані, юридична адреса, ліцензія. Переконайтеся, що сайт використовує безпечне з'єднання (URL починається з https://).

Поради щодо безпечного оформлення онлайн-кредитів

• Вивчайте договір. Завжди читайте договір повністю, перш ніж ставити "галочку" про згоду. Зверніть увагу на повну вартість кредиту, процентну ставку, штрафи за прострочення та інші умови.
• Беріть рівно стільки, скільки потрібно. Не беріть більше, ніж можете повернути. Краще взяти меншу суму і вчасно її погасити, ніж оформити велику позику та потрапити в боргову яму.
• Не поширюйте особисті дані. Не надсилайте скани своїх документів неперевіреним людям чи компаніям. Пам'ятайте, що шахраї можуть використовувати ваші дані для оформлення кредитів на ваше ім'я.
• Вчасно погашайте борг. Плануйте свої платежі так, щоб вносити їх вчасно, а краще — на кілька днів раніше, щоб уникнути штрафів та пені.

Що робити, якщо виникли проблеми з виплатами?

Якщо ви не можете вчасно погасити кредит, не ігноруйте ситуацію.

• Зв'яжіться з кредитором. Повідомте компанію про вашу ситуацію. Багато МФО пропонують послугу пролонгації (продовження терміну дії договору), що дозволяє уникнути штрафів. Зазвичай для цього потрібно сплатити лише нараховані відсотки.
• Рефінансування. Якщо у вас кілька кредитів, спробуйте об'єднати їх в один, скориставшись програмою рефінансування в банку або іншій МФО.
• Юридична консультація. Якщо тиск з боку кредитора зростає, а ваші права порушуються, зверніться за допомогою до юриста, який спеціалізується на фінансовому праві.

Діяльність колекторів: ваші права

Колектори — це особи або організації, які займаються стягненням простроченої заборгованості на підставі закону України "Про споживче кредитування". Їхня діяльність чітко регламентована.

Ваші права:

• Право на захист від неправомірних дій. Колекторам заборонено погрожувати, шантажувати, ображати вас або членів вашої родини.
• Право на конфіденційність. Колектори можуть спілкуватися з вами особисто, але не мають права розголошувати інформацію про ваш борг третім особам, крім вашої згоди.
• Регламентований час дзвінків. Вони можуть телефонувати лише у певні години: з 9:00 до 19:00 у робочі дні та з 10:00 до 17:00 у вихідні.
• Право на припинення взаємодії. Якщо ви вважаєте, що дії колекторів є неправомірними, ви можете звернутися зі скаргою до Національного банку України.

Якщо колектори порушують ваші права, збирайте докази (записи розмов, скриншоти повідомлень) і звертайтеся до поліції та НБУ.

Раніше ми писали, як вберегти свій смартфон від прихованих загроз, і що потрібно знати, щоб не стати жертвою мобільного шахрайства.

Також ми розповідали, як змінилася процедура розлучення та як можна розлучитися, якщо ви з партнером дійшли згоди.