Коллекторы и их методы: как защититься от незаконного давления

В Украине, несмотря на ужесточение законодательства и постоянный контроль НБУ, давление со стороны коллекторских компаний остается актуальной проблемой для многих должников. Работа по взысканию просроченной задолженности должна строго соответствовать этическим нормам и законным методам. В этом материале «Днепр Оперативный» расскажет, кто такие коллекторы, что им разрешено, а что категорически запрещено, и как эффективно защитить себя от их незаконных действий в 2025 году.

Кто такие коллекторы и как они работают в Украине

Коллекторы — это компании или агентства (иногда — отделы банков / финкомпаний), выполняющие работу по возврату просроченных долгов от имени кредитора или путем покупки долга. В Украине деятельность коллекторских компаний подпадает под регулирование НБУ: коллекторские компании подлежат регистрации в соответствующем реестре Национального банка.

Типичные каналы коммуникации: звонки (включая автоматизированные), SMS, Viber/Telegram/другие мессенджеры, письма на email, звонки/сообщения третьим лицам (родственники, работодатель), иногда — личные визиты. В 2020–2025 годах появились и автоматизированные/AI-сервисы для массовой коммуникации, а также попытки применить «социальное давление» через поиск контактов.

Законные методы коллекторов: что они имеют право делать

Коротко: легальные коллекторы могут напоминать о долге и пытаться договориться о погашении, но их действия должны быть вежливыми, недискриминационными и не нарушать закон (без угроз, насилия, шантажа, разглашения медицинской/другой конфиденциальной информации). Полный порядок регистрации и требования к коллекторам определяет НБУ (реестр, требования к деятельности). Если компания не зарегистрирована — это серьезный сигнал о сомнительности ее действий.

Практические ограничения, которых следует ожидать от законной компании:

• отсутствие угроз (прямых/косвенных), физического или морального насилия;
• запрет на обнародование информации о долге третьим лицам (кроме случаев, предусмотренных законом);
• соблюдение временных ограничений звонков (обычно недобросовестные звонки ночью — признак нарушения).

Незаконные методы давления коллекторов

Как правило, это действия, которые могут содержать признаки административных или уголовных правонарушений:

• угрозы физической расправой, принуждением, шантаж;
• телефонные/онлайн-угрозы или вымогательство — подпадает под уголовные статьи (вымогательство, шантаж, угрозы и т. п.) — и такие случаи можно/нужно сообщать в полицию (киберполицию, если это через интернет/телефоны).
• массовое/необоснованное разглашение персональной информации (звонки родственникам, публикации в соцсетях) — нарушение законодательства о защите персональных данных; жаловаться можно в уполномоченные органы и (в случае преступления) — в полицию.
• навязчивые автоматизированные звонки/спам в большом количестве без законных оснований или с нарушениями — основание для жалобы в НБУ/контролирующие органы;
• физические визиты на дом с угрозами или махинациями (особенно если компания не имеет законных полномочий или использует поддельные документы).

Права должника: что должны знать все, кто имеет задолженность

• Вы имеете право требовать документы — кто именно обращается, на основании какого договора/поручения, доказательство, что они уполномочены взыскивать долг. Если не предоставляют — это подозрительно.
• Вы имеете право на уважение, отсутствие угроз и унижений. Угрозы/шантаж — основание для обращения в полицию.
• Защита персональных данных. Коллектор не имеет права собирать/распространять ваши персональные данные без законных оснований; в случае нарушения — жалоба в уполномоченные органы/Офис уполномоченного по правам человека (который занимается вопросами персональных данных) или суд.
• Вы можете фиксировать контакты. Записывайте даты/время звонков, номер, имя оператора, сохраняйте SMS/скриншоты мессенджер-переписок — эти доказательства понадобятся для жалоб.
• Если долг — не ваш (например, ошибочно считают, что вы — должник) — вы имеете право требовать подтверждения, а в случае незаконного давления — жаловаться и подавать иск.

Обратите внимание: конкретные гражданско-правовые последствия исков, сроки исковой давности и т. д. зависят от ситуации — в сложных спорах полезна консультация адвоката.

Пошаговая инструкция: как эффективно защититься от незаконного давления

1. Не паникуйте. Спокойно соберите доказательства: записи звонков, скрины, SMS, копии писем, фото визитов и т. д.
2. Требуйте в письменной форме подтверждение прав коллекторов. Отправьте на электронный/почтовый адрес запрос: кто вы, от кого получили полномочия, копия договора/доверенности (требуйте идентификационных данных коллектора). Если не отвечают — это аргумент против них.
3. Сделайте официальное письменное требование/заявление (cease-and-desist) — с требованием прекратить контакты (укажите, через какие каналы и в какое время вы запрещаете контакты). Отправьте заказным письмом и сохраните подтверждение отправки. Это усложнит для коллекторов аргументацию, что вы «не реагируете».
4. Жалоба кредитору. Если коллекторы действуют от имени банка/МФО/другого кредитора — отправьте жалобу непосредственно кредитору (через официальный сайт/электронную форму). Многие банки устраняют сомнительные практики своих агентов после официальных обращений.
5. Жалоба в НБУ (если коллектор связан с финансовым учреждением или агентство нарушает правила). НБУ ведет реестр коллекторских компаний и принимает обращения граждан о нарушениях в сфере финуслуг. Подайте жалобу через форму на сайте НБУ или предоставленные контакты.
6. Если есть угрозы/вымогательства — сразу в полицию (киберполиция для онлайн/телефонных случаев). Заявление в полицию должно содержать все доказательства. Требуйте внесения сведений в ЕРДР.
7. Жалоба в Госпродпотребслужбу — если услуга/поведение коллекторов квалифицируется как нарушение прав потребителя финансовых услуг, Госпродпотребслужба принимает жалобы потребителей.
8. Обращение к уполномоченным по вопросам персональных данных / Омбудсмену — если коллекторы незаконно обрабатывают или разглашают ваши персональные данные. В случае нарушений персональных данных — можно обратиться к Уполномоченному Верховной Рады по правам человека или в суд.
9. Подумайте о гражданском иске — в случаях морального вреда или незаконных действий можно требовать возмещения в суде. Полезно сделать это после консультации адвоката.
10. Распространенные дополнительные шаги: изменить телефоны/настройки конфиденциальности в соцсетях, предупредить близких, что любые звонки с угрозами — неправомерны (чтобы они не поддавались манипуляциям), обратиться за бесплатной консультацией к общественным/адвокатским инициативам.

Куда жаловаться на коллекторов: официальные инстанции

• Национальный банк Украины — ведет реестр коллекторских компаний, принимает обращения/жалобы относительно деятельности финкомпаний. (Форма обращения/контакты на сайте НБУ).
• Национальная полиция / Киберполиция — в случаях угроз, вымогательства, мошенничества или если коммуникация была в интернете/по телефону — подавайте заявление через систему электронных обращений киберполиции.
• Госпродпотребслужба (ГППС) — жалобы потребителей (в том числе на практики, нарушающие права потребителей финансовых услуг) принимаются через официальные формы/контакты.
• Уполномоченный Верховной Рады Украины по правам человека — по вопросам защиты персональных данных и системных нарушений прав человека.
• Суд — когда требуется возмещение или запрет/прекращение неправомерных действий через судебный порядок.

Финансовый омбудсмен: альтернативный механизм разрешения споров

В Украине не существует отдельной государственной должности «Финансовый омбудсмен» в классическом понимании, занимающейся исключительно спорами с коллекторами.
Однако его функцию частично выполняет:

• Национальный банк Украины (НБУ): НБУ является главным органом защиты прав потребителей финансовых услуг и регулятором деятельности коллекторов. Обращение в НБУ — это основной альтернативный судебный механизм разрешения споров и прекращения незаконного давления. НБУ может налагать штрафы и исключать коллекторские компании из Реестра.
• Национальная ассоциация коллекторских компаний (НАКК/НАУКА): это саморегулируемые организации. Если компания является членом такой ассоциации, можно подать жалобу туда, но это не заменяет официального обращения в НБУ.

Собирайте доказательства и не бойтесь использовать законные механизмы защиты.

Ранее мы писали, как функционирует система БПД сегодня, кто имеет право на ее услуги и как ими воспользоваться.

Также мы рассказывали, что такое газлайтинг, как распознать эти деструктивные тактики, чем отличается здоровая критика от преднамеренного давления.