Ответственность за мошенничество с банковскими картами и как защитить свои средства

Мошенничество с банковскими картами остается одной из главных киберугроз, требуя от граждан максимальной бдительности. В этом материале «Днепр Оперативный» расскажет о ключевых схемах злоумышленников, уголовной ответственности за эти преступления в Украине и даст практические советы, как надежно защитить ваши средства.

Что такое мошенничество с банковскими картами: основные схемы

Мошенничество с банковскими картами — это незаконное завладение средствами с платежных карт путем обмана, злоупотребления доверием или несанкционированного использования данных карты и/или средств доступа к банковским счетам.

Основные схемы мошенничества, которые остаются актуальными в 2025 году:

• Фишинг (Phishing): создание поддельных (фишинговых) веб-сайтов, имитирующих страницы банков, интернет-магазинов, почтовых служб, государственных учреждений или благотворительных фондов, с целью похищения данных карты (номер, срок действия, CVV/CVC-код) или логинов/паролей к онлайн-банкингу.
• Вишинг (Vishing): телефонное мошенничество, когда злоумышленники звонят, представляясь сотрудниками банка, киберполиции, Пенсионного фонда, социальных служб или даже вашего мобильного оператора. Под предлогом «защиты счета», «блокировки подозрительной операции» или «оформления выплаты/компенсации» они выпытывают конфиденциальные данные.
• Скимминг (Skimming): установка специальных устройств (скиммеров) на банкоматы или POS-терминалы для считывания данных магнитной полосы карты и скрытой камеры для записи PIN-кода. Хотя эта схема менее распространена из-за перехода на чиповые карты, она все еще встречается.
• Социальная инженерия через мессенджеры/соцсети: злоумышленники взламывают аккаунты ваших друзей или родственников и просят одолжить деньги или перейти по ссылке для «получения выплаты», используя доверие.
• Мошенничество на досках объявлений/маркетплейсах: мошенники имитируют куплю-продажу, присылая «ссылку для оплаты» или «для оформления доставки», которая на самом деле ведет на фишинговый сайт, где жертва вводит данные своей карты. Или отправляют деньги якобы по ошибке и просят вернуть их, но уже на другую карту.

Какая предусмотрена ответственность за мошенничество с банковскими картами в Украине

Ответственность за мошенничество с банковскими картами в Украине предусмотрена Уголовным кодексом Украины (УКУ).

1. Статья 190 УК «Мошенничество»: завладение чужим имуществом или приобретение права на имущество путем обмана или злоупотребления доверием. 
   
   • Наказание может варьироваться от штрафа и общественных работ до лишения свободы на срок до 12 лет с конфискацией имущества, в зависимости от размера причиненного ущерба, количества потерпевших и обстоятельств преступления (например, совершение повторно или организованной группой).
2. Статья 200 УК «Незаконные действия с документами на перевод, платежными картами и другими средствами доступа к банковским счетам, электронными деньгами, оборудованием для их изготовления»: это отдельный состав преступления, охватывающий незаконное изготовление, хранение, перевозку, пересылку с целью сбыта, а также сбыт электронных платежных средств, платежных инструментов, оборудования для их изготовления и т. п. 
   
   • Предусматривает наказание в виде штрафа или лишения свободы на срок до 12 лет с конфискацией имущества, в зависимости от части статьи.

Кто несет ответственность: клиент, банк или мошенники?

В этой ситуации ответственность распределяется следующим образом:

• Мошенники: уголовная ответственность. Они являются единственными, кто несет уголовную ответственность за совершение преступления согласно статьям 190 и 200 УК. Их задача — найти и наказать правоохранительные органы.
• Клиент (владелец карты): несет ответственность, если транзакция была осуществлена с его согласия или в результате нарушения правил безопасности и халатности (например, разглашение PIN-кода, CVV/CVC-кода, пароля, передача карты третьим лицам, ввод данных на фишинговом сайте).
• Банк: несет ответственность (должен возместить средства), если: 1) Операция была осуществлена без физического присутствия карты и без согласия/идентификации клиента (например, в результате технической ошибки банка или взлома системы). 2) Банк не соблюдал требования законодательства о защите информации и проведении операций (например, не ввел обязательную двухфакторную аутентификацию для определенных видов операций).

Согласно действующему законодательству, если снятие денег произошло без физического участия клиента или без электронной идентификации платежного средства и его владельца, пользователь карты не несет ответственности, и банк должен возместить убытки. Однако, если клиент самостоятельно сообщил мошенникам конфиденциальную информацию (пароли, коды, CVV), доказать вину банка в суде крайне сложно.

Законодательство Украины о защите средств на картах

Основными нормативно-правовыми актами, регулирующими защиту средств и платежных операций, являются:

• Закон Украины «О платежных услугах»: регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением платежных услуг, и устанавливает права и обязанности их участников, включая требования к безопасности.
• Уголовный кодекс Украины (статьи 190, 200): устанавливает уголовную ответственность за мошенничество и незаконные действия с платежными инструментами.
• Постановления и нормативно-правовые акты Национального банка Украины (НБУ): регулируют порядок эмиссии, использования платежных карт и устанавливают требования к финансовому мониторингу и безопасности платежных систем.

В частности, НБУ активно проводит информационные кампании (например, #ШахрайГудбай) для повышения уровня платежной грамотности населения.

Практические советы: как предотвратить мошенничество с картами

Для максимальной защиты ваших средств соблюдайте следующие правила:

1. Никогда и никому не сообщайте конфиденциальные данные: полный номер карты, срок действия, CVV/CVC-код, PIN-код, коды из SMS-сообщений от банка или пароли к онлайн-банкингу. Настоящий сотрудник банка или НБУ никогда не будет запрашивать эти данные.
2. Защитите свой финансовый номер: не используйте номер телефона, привязанный к вашей карте, для регистрации в социальных сетях, мессенджерах или для публикации. Это снижает риск его перевыпуска (SIM-свопинг) мошенниками.
3. Установите лимиты: Обязательно установите суточные лимиты на снятие наличных, операции в интернете и покупки. Для карты, которую используете для онлайн-покупок, установите лимит «ноль» и увеличивайте его только на время совершения операции.
4. Используйте двухфакторную аутентификацию (2FA): Включите 2FA в приложении банка, электронной почте, мессенджерах и везде, где это возможно.
5. Проверяйте информацию самостоятельно: если вам звонят из банка, завершите разговор и самостоятельно перезвоните по официальному номеру учреждения, указанному на обратной стороне карты или на официальном сайте.
6. Будьте осторожны со ссылками: не переходите по подозрительным ссылкам в SMS, электронных письмах или мессенджерах, даже если они пришли от друзей. Всегда проверяйте адресную строку сайта, прежде чем вводить какие-либо данные.

Что делать, если вы стали жертвой мошенников: пошаговый алгоритм

Действовать нужно немедленно:

1. Немедленно заблокируйте карту: 
   
   • Позвоните на горячую линию банка (номер указан на обратной стороне карты).
   • Воспользуйтесь мобильным приложением банка (если есть функция блокировки).
2. Соберите доказательства: 
   
   • Сделайте скриншоты подозрительных сообщений, сайтов, транзакций.
   • Запишите точное время, сумму и обстоятельства исчезновения средств.
3. Обратитесь в банк: 
   
   • Подайте официальное заявление/претензию о несанкционированной транзакции и обжаловании операции. Банк обязан начать расследование.
4. Обратитесь в Киберполицию: 
   
   • Подайте электронное обращение на сайте Киберполиции Украины.
   • Если сумма значительная, подайте заявление в ближайшее отделение полиции для открытия уголовного производства. Обязательно получите выписку из Единого реестра досудебных расследований.
5. Обратитесь к мобильному оператору (в случае SIM-свопинга): 
   
   • Если подозреваете, что мошенники перевыпустили вашу SIM-карту (SIM-свопинг), немедленно обратитесь к мобильному оператору, чтобы восстановить контроль над номером.

Помните, скорость ваших действий после выявления мошенничества критически важна для возврата средств.

Ранее мы писали, как защитить  родителей, бабушек и дедушек от мошенников и как правильно говорить об этом, не вызывая обиды.

Также мы рассказывали, кто имеет право собирать вашу информацию, как вы можете требовать ее удаления и какие многомиллионные штрафы грозят тем, кто игнорирует эти правила.