Онлайн-кредиты и микрозаймы: как избежать мошеннических схем и что делать с долгами

Онлайн-кредиты и микрозаймы стали неотъемлемой частью финансовой жизни для многих украинцев. Они привлекают скоростью и доступностью, позволяя решить непредвиденные финансовые трудности за считанные минуты. Однако, наряду с удобством, эта сфера несет значительные риски, особенно для тех, кто недостаточно осведомлен о правилах безопасности. Как распознать опасные предложения, что делать, если вы уже попали в затруднительное положение, и как эффективно противостоять давлению со стороны коллекторов? Подробнее расскажет «Днепр Оперативный».

Почему онлайн-кредиты так популярны?

Популярность онлайн-кредитов, особенно так называемых микрозаймов или быстрых кредитов, обусловлена несколькими ключевыми факторами, отвечающими потребностям современного потребителя.

• Доступность и скорость. Заявку можно подать в любое время суток, не выходя из дома, используя только телефон или компьютер. Процесс одобрения занимает от 15 до 30 минут, а деньги поступают на карту практически мгновенно.
• Минимальный пакет документов. Обычно для оформления требуются только паспорт и идентификационный код. Справка о доходах, поручители или залог не нужны.
• Лояльность к кредитной истории. Многие микрофинансовые организации (МФО) готовы выдавать займы тем, кто имеет неидеальную кредитную историю, в отличие от банков.
• Простота оформления. Интерфейсы сайтов МФО интуитивно понятны, а сама процедура подачи заявки максимально упрощена.

Основные риски при оформлении кредитов онлайн

Несмотря на все удобство, онлайн-кредиты несут в себе значительные риски, о которых стоит помнить, прежде чем брать займ.

• Высокие процентные ставки. Основной риск — это чрезвычайно высокая стоимость займа. Если годовые ставки в банках колеблются от 15% до 40%, то в МФО дневная ставка может составлять от 1% до 3%, что в пересчете на год дает сотни процентов.
• Скрытые комиссии и дополнительные платежи. Некоторые недобросовестные организации могут скрывать дополнительные комиссии за страхование, обслуживание счета или другие услуги, о которых вы узнаете уже после подписания договора.
• Быстрое накопление долга. Из-за высоких процентов даже небольшая задолженность быстро растет, особенно если вы просрочили платеж. Пеня и штрафы могут увеличивать сумму долга в геометрической прогрессии.
• Риск попасть к мошенникам. Сфера микрокредитования привлекает мошенников, которые создают фишинговые сайты или выдают себя за легальные компании, чтобы получить ваши персональные данные и деньги.

Как распознать мошеннические схемы в сфере микрозаймов

Чтобы не стать жертвой мошенников, обращайте внимание на следующие моменты:

• Слишком привлекательные условия. Если вам обещают «кредит без процентов для всех» или «гарантированное одобрение» без каких-либо проверок, это должно вызвать подозрение.
• Отсутствие лицензии и информации о компании. Проверенная МФО всегда имеет на сайте полные юридические данные и номер лицензии, выданной регулятором.
• Запрос на предоплату. Мошенники могут требовать «комиссию за проверку», «страховку» или другой платеж, прежде чем одобрить кредит. Ни одна легальная организация не требует денег до момента выдачи займа.
• Непонятные условия в договоре. Внимательно читайте договор. Если там есть пункты, написанные мелким шрифтом, или непонятные формулировки, лучше отказаться от услуг этой компании.

Как проверить надежность кредитной организации

Прежде чем подавать заявку, проведите собственную проверку:

1. Проверка в реестре Нацбанка Украины. В Украине деятельность небанковских финансовых учреждений, в частности МФО, регулирует Национальный банк Украины. Вы можете найти публичный реестр и проверить, есть ли в нем выбранная вами компания.
2. Отзывы клиентов. Поищите отзывы о компании на независимых сайтах, форумах и в социальных сетях. Обратите внимание как на положительные, так и на отрицательные отзывы.
3. Оценка сайта. На сайте должна быть подробная информация о компании, ее контактные данные, юридический адрес, лицензия. Убедитесь, что сайт использует безопасное соединение (URL начинается с https://).

Советы по безопасному оформлению онлайн-кредитов

• Изучайте договор. Всегда читайте договор полностью, прежде чем ставить «галочку» о согласии. Обратите внимание на полную стоимость кредита, процентную ставку, штрафы за просрочку и другие условия.
• Берите ровно столько, сколько нужно. Не берите больше, чем можете вернуть. Лучше взять меньшую сумму и вовремя ее погасить, чем оформить большой кредит и попасть в долговую яму.
• Не распространяйте личные данные. Не отправляйте сканы своих документов непроверенным людям или компаниям. Помните, что мошенники могут использовать ваши данные для оформления кредитов на ваше имя.
• Своевременно погашайте долг. Планируйте свои платежи так, чтобы вносить их вовремя, а лучше — на несколько дней раньше, чтобы избежать штрафов и пени.

Что делать, если возникли проблемы с выплатами?

Если вы не можете вовремя погасить кредит, не игнорируйте ситуацию.

• Свяжитесь с кредитором. Сообщите компании о вашей ситуации. Многие МФО предлагают услугу пролонгации (продления срока действия договора), что позволяет избежать штрафов. Обычно для этого нужно оплатить только начисленные проценты.
• Рефинансирование. Если у вас несколько кредитов, попробуйте объединить их в один, воспользовавшись программой рефинансирования в банке или другой МФО.
• Юридическая консультация. Если давление со стороны кредитора растет, а ваши права нарушаются, обратитесь за помощью к юристу, специализирующемуся на финансовом праве.

Деятельность коллекторов: ваши права

Коллекторы — это лица или организации, которые занимаются взысканием просроченной задолженности на основании закона Украины «О потребительском кредитовании». Их деятельность четко регламентирована.

Ваши права:

• Право на защиту от неправомерных действий. Коллекторам запрещено угрожать, шантажировать, оскорблять вас или членов вашей семьи.
• Право на конфиденциальность. Коллекторы могут общаться с вами лично, но не имеют права разглашать информацию о вашем долге третьим лицам без вашего согласия.
• Регламентированное время звонков. Они могут звонить только в определенные часы: с 9:00 до 19:00 в рабочие дни и с 10:00 до 17:00 в выходные.
• Право на прекращение взаимодействия. Если вы считаете, что действия коллекторов являются неправомерными, вы можете обратиться с жалобой в Национальный банк Украины.

Если коллекторы нарушают ваши права, собирайте доказательства (записи разговоров, скриншоты сообщений) и обращайтесь в полицию и НБУ.

Ранее мы писали, как уберечь свой смартфон от скрытых угроз и что нужно знать, чтобы не стать жертвой мобильного мошенничества.

Также мы рассказывали, как изменилась процедура развода и как можно развестись, если вы с партнером пришли к соглашению.